اتجاهات أبحاث سوق التكنولوجيا المالية

ملخص تنفيذي:

تعد صناعة FinTech واحدة من أكثر الصناعات الأسواق النامية والمتنامية في السنوات الأخيرة. تحت الاسم الجماعي FinTech (الذي لا يزال يفتقر إلى تعريف واضح حتى داخل الصناعة)، يتم فهم الخدمات المالية في إطار توقعات السوق الرقمية؛ البنى التحتية الرقمية التي تسمح بإنشاء أنواع جديدة من الاتفاقيات والإجراءات في المجالات المصرفية الكلاسيكية مثل الإقراض واستراتيجيات الاستثمار والمدفوعات.

نناقش اتجاهات أبحاث سوق التكنولوجيا المالية. قررنا تقسيم اتجاهات التكنولوجيا المالية إلى 3 فئات (عامة، عملاء، تكنولوجيا). يرجى الاطلاع أدناه على اتجاهات التكنولوجيا المالية المرتبطة بفئة معينة:

• الخدمات المصغرة
• التكنولوجيا المالية كخدمة
• التمويل المضمن
• العملات الرقمية
• المدفوعات الرقمية
• التكنولوجيا المالية كبنك جديد
• الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي

اتجاهات التكنولوجيا المالية بالتفصيل:

الخدمات المصغرة

الخدمات الصغيرة هي حلول فريدة لها تأثير كبير على صناعة التكنولوجيا المالية. فهي توفر المرونة اللازمة لتطوير تكنولوجيا مبتكرة ورائدة وسرعة التكيف مع الظروف المتغيرة والقوى التنافسية. تقدم الخدمات المصغرة عرضًا تكنولوجيًا مختلفًا تمامًا. وهي عبارة عن تطبيقات مستقلة تم تطويرها ونشرها وصيانتها بشكل منفصل لتلبية متطلبات عمل محددة. تساعد هذه الخدمات الصغيرة في حل المشكلات الشائعة والمعقدة مثل السرعة وقابلية التوسع مع دعم الاختبار المستمر والتسليم المستمر.

لماذا؟

---

• يتزايد اعتماد الخدمات الصغيرة نظرًا لقدرتها على إبقاء الخدمات أكثر تنافسية وملاءمة وطلبًا واستجابة عالية لتغيرات السوق.
• تركز المؤسسات المالية على اعتماد بنية تكنولوجيا المعلومات الحديثة لتطبيقات التكنولوجيا المالية الخاصة بها لتقديم عمليات إطلاق أسرع للمنتجات، وامتثال أسهل، ومدفوعات فورية، وزيادة المرونة.
• تستفيد شركات التكنولوجيا المالية والبنوك من فوائد الخدمات الصغيرة لأنها أدركت صعوبة تعديل خدماتها الرقمية باستخدام نظام قديم.

تأثيرات

---

• زيادة قابلية التوسع - انخفاض التكاليف وانخفاض المخاطر الأمنية
• إمكانية إعادة الاستخدام بشكل أفضل - تدعم الخدمات المصغرة إمكانية إعادة الاستخدام من خلال إنشاء خدمات معيارية وقابلة للتركيب.
• وقت أسرع للتسويق – نظرًا لطبيعتها المعيارية، تسهل الخدمات الصغيرة التطوير بشكل أسرع.
• تصحيح الأخطاء والصيانة المبسطة
• صمود - بما أن الخدمة الصغيرة تتضمن وحدات صغيرة ومستقلة، فإن فشل خدمة صغيرة واحدة لا يؤثر على التطبيق بأكمله.
• جودة عالية – تسهل الخدمات المصغرة العمل في وحدات مركزة. وهذا يساعد في تحسين الجودة الشاملة للتطبيق.

التكنولوجيا المالية كخدمة

تعد تقنيات Fintechs حلاً مرغوبًا فيه للعديد من شركات الإقراض التقليدية التي تتطلع إلى الاستفادة من وظائف الأعمال المتقدمة والعمليات المالية. تتطلع العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية إلى بيع منصاتها التكنولوجية كخدمة للشركات في هذا المجال. تتكامل منصات FaaS هذه بسلاسة مع أي مكتب خلفي موجود للبنوك التقليدية وتوفر للمؤسسات غير المصرفية طريقة سريعة وفعالة من حيث التكلفة لإطلاق العديد من المنتجات والخدمات المالية.

لماذا؟

---

• أصبح نموذج SaaS أحد الحلول الأكثر شعبية وفعالية في السوق. يرى العملاء والشركات في كل صناعة إمكانات هذا الحل من حيث زيادة الإيرادات والاستقرار.
• هناك فجوة بين مجتمع الأعمال المزدهر والتكنولوجي اليوم والأنظمة المالية القديمة. تعد Fintech-as-a-Service حلاً مثاليًا يمكن أن يساعد صناعة التمويل على تقليل الفجوة واستخدام التكنولوجيا لتوسيع نطاق الأعمال.

تأثيرات

---

• تشجيع البنوك على الاستفادة من قدراتها الحالية بطرق جديدة
• يساعد على تقليص فجوة الرقمنة بين التكنولوجيا المالية والبنوك
• تتطور الفروع الفرعية للقطاع المصرفي وصناعة التكنولوجيا المالية بشكل أسرع وأكثر كفاءة. حلول الدفع الجديدة، والأساليب الجديدة للتحقق من الهوية (KYC)، وتحسين مكافحة غسيل الأموال، ليست سوى بعض المجالات التي سيكون هناك ابتكار وتحسين هائل فيها.

التمويل المضمن

وسيكون هناك نمو قوي في التمويل المدمج (على سبيل المثال، برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا، وخيارات التأمين المدمجة) وعروض الخدمات المصرفية كخدمة وفي الشراكات ذات الصلة. في الواقع، وجدت دراسة استقصائية أجرتها مجموعة بوسطن الاستشارية (BCG) في 15 دولة ونُشرت في مايو/أيار أن نسبة كبيرة تبلغ 44% من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 34 عامًا قد التحقوا بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول لأول مرة خلال أزمة فيروس كورونا 2019 (COVID-19).

لماذا؟

---

• ويهدف احتضان الشركات للتمويل المدمج ــ الخدمات الشبيهة بالأعمال المصرفية التي تقدمها المؤسسات غير المصرفية ــ إلى الاحتفاظ بالعملاء وزيادة ما يسمى بقيمتهم مدى الحياة.
• ولتلبية الطلب المتزايد على التمويل المدمج، تقدم المؤسسات المالية بشكل متزايد الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، وهي عروض مجمعة، غالبًا ما تكون خدمات ذات علامات بيضاء أو ذات علامات تجارية مشتركة، يمكن للمؤسسات غير المصرفية استخدامها لخدمة عملائها.

تأثيرات

---

• يتوقع العملاء تجارب متكاملة. سوف تتعاون التكنولوجيا المالية والبنوك مع مختلف الشركاء لتلبية توقعاتهم.
• نماذج الأعمال الجديدة ومصادر الإيرادات. ومن المفيد بشكل خاص المصادر التي لديها نماذج أعمال قابلة للتطوير واستثمارات ثابتة في تكنولوجيا المعلومات (على سبيل المثال، نماذج التوزيع).
• اعتماد القدرات التكنولوجية. مع تسارع التحول الرقمي، بما في ذلك الأتمتة وواجهات برمجة التطبيقات، يمكن للتكنولوجيا المالية توسيع نطاق BaaS بشكل أسرع، مما يجعل التمويل المدمج في متناول المزيد من الشركات التي تفكر في ذلك.

العملات الرقمية

لقد أثبتت العملات المشفرة مثل Bitcoin وEthereum مرونتها بالفعل. ارتفع اهتمام المستثمرين، سواء من الأفراد أو المؤسسات، بالعملات الرقمية بشكل كبير في الأشهر الأخيرة. انتقل العديد من المستثمرين الأوائل الذين كانوا حريصين على تحقيق مكاسب من "جنون العملات المشفرة" منذ ذلك الحين إلى مشاريع أخرى، تاركين وراءهم مجموعة أصغر من أصحاب HODL الأقوياء. ولكن لا تزال هناك أسباب للاعتقاد بأن صناعة العملات المشفرة لا تزال أمامها بعض المعركة.

لماذا؟

---

• سيطرت العملات المشفرة على سوق الاستثمار في السنوات الأخيرة. تظهر Bitcoin أو Dogecoin في الأخبار كل يوم، ولا تؤدي تغريدات Musk إلا إلى زيادة شعبية هذه المنطقة.
• تشير العديد من التطورات الجديدة، مثل زيادة الاهتمام المؤسسي، وانتظار موافقة مؤسسة التدريب الأوروبية، وشعبية العملات المستقرة، إلى اتجاه إيجابي مستمر.

تأثيرات

---

• يريد الكثير من الأشخاص أن يصبحوا مجهولين، خاصة في أوقات وسائل التواصل الاجتماعي. تمثل العملات المشفرة فرصة لزيادة الخصوصية والحفاظ على بياناتنا آمنة.
• سوق العملات المشفرة جذاب للغاية من حيث الاستثمارات. إن انخفاض الفائدة على حسابات التوفير وانخفاض عائد الاستثمار من الأسهم والسندات يؤدي فقط إلى زيادة الطلب على الاستثمارات البديلة مثل العملات المشفرة.
• تضع الحكومات العملات المشفرة في دائرة الضوء. وقد طرحت الصين بالفعل أول عملتها الرقمية.

المدفوعات الرقمية

لقد كان هناك ارتفاع في الطلب على أشكال جديدة من المدفوعات الرقمية التي تعتبر أكثر أمانًا وموثوقية. لقد تمكن هذا من تحويل المدفوعات إلى نظام بيئي مفتوح حيث تحاول أطراف مختلفة مثل FinTechs والبنوك وشركات الدفع وغيرها تطوير نظام الدفع الرقمي من خلال إدخال تقنيات جديدة. وتحاول الحكومة، من جانبها، وضع لوائح معينة من أجل الحد من التهديدات التي تهدد النظام البيئي.

لقد تمكنا من ملاحظة نمو هائل في معاملات الدفع الرقمية في غضون 4 إلى 5 سنوات ولكن مع الوباء كان الدافع وراء النمو هو الحاجة إلى المدفوعات غير النقدية وغير التلامسية. وبالتالي، يُنظر إلى المعاملات غير النقدية على أنها تسير على مسار نمو قوي.

لماذا؟

---

• لقد عزز فيروس كورونا (كوفيد-19) اتجاه الاعتماد الرقمي في المدفوعات وتجارة التجزئة، عبر أنواع الدفع والتركيبة السكانية.
• ومع ذلك، فإن صورة النمو الرقمي ليست وردية تمامًا، فقد تآكلت ثقة المستهلك قليلاً، وعلى الرغم من أن المستهلكين يتجهون إلى المدفوعات الرقمية بأعداد متزايدة، فإنه ليس من الواضح ما إذا كانت جميع التحولات السلوكية الأخيرة ستكون دائمة.

تأثيرات

---

• تعد القناة متعددة الاتجاهات أمرًا بالغ الأهمية لتلبية توقعات العملاء. في حين استقر انتشار المدفوعات الرقمية إلى حد كبير، فقد زاد اعتماد القنوات الشاملة بشكل ملحوظ.
• المدفوعات عبر الإنترنت آخذة في الارتفاع. تضاعف الوعي بالبطاقات اللاتلامسية واعتمادها تقريبًا في عام 2020 في الولايات المتحدة الأمريكية.
• العملاء لا يريدون استخدام النقد. تكتسب البطاقات – سواء كانت قابلة للتمرير أو بدون تلامس – حصة كبيرة، في حين انخفض استخدام النقد بشكل كبير في المتاجر التقليدية.

التكنولوجيا المالية كبنك جديد

تعد تقنيات Fintechs حلاً مرغوبًا فيه للعديد من شركات الإقراض التقليدية التي تتطلع إلى الاستفادة من وظائف الأعمال المتقدمة والعمليات المالية. تتطلع العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية إلى بيع منصاتها التكنولوجية كخدمة للشركات في هذا المجال. تتكامل منصات FaaS هذه بسلاسة مع أي مكتب خلفي موجود للبنوك التقليدية وتوفر للمؤسسات غير المصرفية طريقة سريعة وفعالة من حيث التكلفة لإطلاق العديد من المنتجات والخدمات المالية.

لماذا؟

---

• في العقد الماضي تغيرت سلوكيات العملاء وتوقعاتهم بشكل كبير. لقد تم نقل الطريقة التي يقومون بها بالتسوق أو شراء الطعام أو استخدام الخدمات إلى الطريقة الرقمية. ومع ذلك، لم تتمكن الكثير من البنوك من مواكبة هذا التغيير ولهذا السبب اكتسبت التكنولوجيا المالية جزءًا كبيرًا من السوق.
• تقدم Fintech حلولاً مبتكرة وسهلة الاستخدام وهي أسرع وأرخص. علاوة على ذلك، يمكن للتكنولوجيا المالية التكيف بسرعة مع اتجاهات وتحديات السوق الجديدة.

تأثيرات

---

• سوف تصبح التكنولوجيا المالية بنوكًا وحاول أن تكون منافسًا مباشرًا للبنوك الكبيرة (مثل Revolut أو N26).
• ستحتاج البنوك إلى تكييف خدماتها ومنتجاتها مع توقعات العملاء الحالية. ولهذا السبب، تعد التحول الرقمي في البنوك أمرًا ضروريًا لتكون قادرة على المنافسة في السوق.
• سوف تتعاون التكنولوجيا المالية والبنوك في كثير من الأحيان وتقديم حل فريد للعملاء (مثل شركة Tink الناشئة التي تستخدم التكنولوجيا المصرفية المفتوحة لمساعدة العملاء).

الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي

تتبنى كل من البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية حلول الذكاء الاصطناعي بمعدلات متزايدة. ربما يكون الوباء قد حفز هذا جزئيًا، لكنه اتجاه نشهده بشكل متزايد. يتم تطبيق حلول الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي في العديد من مجالات الأعمال، بدءًا من روبوتات الدردشة لخدمة العملاء وحتى اكتشاف الاحتيال، وحتى تحليل المنتجات المالية المناسبة للعميل.

لماذا؟

---

• يساعد الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي في العديد من العمليات المعقدة في مجال التمويل. إن إدارة الأصول وتقييم مستويات المخاطر وحساب درجات الائتمان وحتى الموافقة على القروض تستخدم الخوارزميات لتحسين الكفاءة وزيادة الإيرادات.
• نظرًا للكمية الكبيرة من البيانات، يعد التمويل مجالًا جذابًا للتعلم الآلي لأنه يميل إلى أن يكون أكثر دقة في استخلاص الرؤى ووضع التنبؤات عند إدخال كميات كبيرة من البيانات في النظام.

تأثيرات

---

• كشف الاحتيال ومنعه بشكل أفضل. يعمل التعلم الآلي عن طريق المسح عبر مجموعات كبيرة من البيانات لاكتشاف الأنشطة الفريدة أو الحالات الشاذة ووضع علامة عليها لمزيد من التحقيق من قبل فرق الأمان.
• المستشارون الآليون الذين يساعدون في إدارة بورتوفيليو. يتطلب المستشارون الآليون حدًا أدنى منخفضًا للحساب وعادةً ما يكونون أرخص من مديري المحافظ البشرية.
• تحسين عملية إقراض الأموال أو توفير التأمين.