金融科技市场研究趋势

执行摘要：

金融科技行业是世界上最具创新性的行业之一。 近年来不断发展和增长的市场.在 "数字市场前景 "的框架下，金融服务被统称为 "金融科技"（即使在行业内也缺乏明确的定义）；数字基础设施允许在借贷、投资策略和支付等传统银行业务领域建立新型协议和程序。

我们讨论金融科技市场研究趋势。 我们决定将金融科技趋势分为 3 个类别（一般、客户、技术）。请参阅以下与特定类别相关的金融科技趋势：

• 微服务
• 金融科技即服务
• 嵌入式金融
• 加密货币
• 数字支付
• 作为新银行的金融科技
• 人工智能和机器学习

金融科技趋势详解：

微服务

微服务是一种独特的解决方案，对金融科技行业有着巨大的影响。它们提供了开发创新、突破性技术的灵活性，以及适应不断变化的环境和竞争力量的敏捷性。微服务提供了完全不同的技术主张。它们是独立的应用程序，分别开发、部署和维护，以满足特定的业务需求。这些微服务有助于解决速度和可扩展性等常见的复杂问题，同时还支持持续测试和持续交付。

为什么？

• 由于微服务具有保持服务更具竞争力、相关性、需求性和高度响应市场变化的潜力，因此微服务的采用正在不断增加。
• 金融机构正专注于为其金融科技应用程序采用现代化的 IT 架构，以加快产品发布、简化合规性、实现即时支付并最大限度地提高灵活性。
• 金融科技公司和银行都在利用微服务的优势，因为它们意识到利用传统系统修改数字服务的困难。

效果

• 增强可扩展性 - 降低成本和安全风险
• 更好的可重用性 - 微服务通过构建可组合的模块化服务来支持可重用性。
• 更快上市 - 由于微服务的模块化特性，它可以加快开发速度。
• 简化调试和维护
• 复原力 - 由于微服务涉及独立的小模块，因此单个微服务的故障不会影响整个应用程序。
• 高品质 - 微服务有利于集中模块工作。这有助于提高应用程序的整体质量。

金融科技即服务

对于许多希望利用先进业务功能和金融流程的传统贷款公司来说，金融科技技术是一种理想的解决方案。许多金融科技初创企业都希望将其技术平台作为一种服务出售给该领域的企业。这些 FaaS 平台可与传统银行现有的任何后台无缝集成，为非银行提供了一种低成本、快速的方式来推出各种金融产品和服务。

为什么？

• SaaS 模式已成为市场上最流行、最有效的解决方案之一。各行各业的客户和企业都看到了这一解决方案在增加收入和稳定性方面的潜力。
• 当今蓬勃发展、科技前沿的企业界与传统金融系统之间存在差距。金融科技即服务（Fintech-as-a-Service）是一个完美的解决方案，可以帮助金融业缩小差距，并利用技术扩大业务规模。

效果

• 鼓励银行以新的方式利用其现有能力
• 帮助缩小金融科技与银行之间的数字化差距
• 银行业和金融科技行业的分支机构正在以更快的速度和更高的效率发展。新的支付解决方案、新的身份验证方法（KYC）、更好的反洗钱措施，这些只是其中一些将出现巨大创新和改进的领域。

嵌入式金融

嵌入式金融（如先买后付计划、嵌入式保险选项）和银行即服务产品以及相关合作关系将出现强劲增长。事实上，波士顿咨询公司（BCG）今年5月在15个国家进行的一项调查发现，在COVID-19危机期间，有44%的18至34岁的年轻人首次注册了网上银行或手机银行。

为什么？

• 这些公司采用嵌入式金融--类似于非银行提供的银行服务--旨在留住客户，提高他们所谓的终身价值。
• 为了满足日益增长的嵌入式金融需求，金融机构越来越多地提供银行即服务（BaaS）--捆绑式产品，通常是白标或联合品牌服务，非银行可以利用这些产品为客户提供服务。

效果

• 客户期待综合体验。金融科技公司和银行将与各种合作伙伴合作，以满足他们的期望。
• 新的业务模式和收入来源。具有可扩展业务模式和固定 IT 投资（如分销模式）的来源尤其有利。
• 采用技术能力。随着自动化和应用程序接口等数字化进程的加快，金融科技可以更快地扩展 BaaS，让更多考虑嵌入式金融的公司触手可及。

加密货币

事实证明，比特币和以太坊等加密货币确实具有顽强的生命力。近几个月来，散户和机构投资者对数字货币的兴趣急剧上升。许多急于从 "加密货币热潮 "中获利的早期投资者后来转向了其他投资项目，留下了一小部分坚定的 HODL-er。但我们仍有理由相信，加密货币行业仍有一战之力。

为什么？

• 近年来，加密货币主导了投资市场。比特币或 Dogecoin 每天都有新闻，马斯克的推文只会让这一领域更受欢迎。
• 机构兴趣增加、ETF 尚待批准以及稳定币的流行等几项新进展表明，积极趋势仍将持续。

效果

• 很多人都想匿名，尤其是在社交媒体时代。加密货币是增加隐私和保护数据安全的机会。
• 加密货币市场在投资方面极具吸引力。储蓄账户的利息不断减少，股票和债券的投资回报率较低，这只会增加对加密货币等另类投资的需求。
• 各国政府正将加密货币置于聚光灯下。中国已经推出了第一种数字货币。

数字支付

人们对更加安全可靠的新型数字支付方式的需求不断增加。这使得支付变成了一个开放的生态系统，金融科技公司、银行、支付公司等各方都在试图通过引入新技术来发展数字支付系统。政府方面也在努力制定一些法规，以减少生态系统面临的威胁。

我们注意到，在 4 到 5 年的时间里，数字支付交易出现了大幅增长，但随着大流行病的出现，增长的动力来自于对无现金和非接触式支付的需求。因此，我们认为非现金交易正在强劲增长。

为什么？

• COVID-19 强化了支付和零售商务领域的数字化应用趋势，涉及支付类型和人口统计。
• 然而，数字增长的前景并不完全乐观--消费者的信任度略有下降，虽然越来越多的消费者开始使用数字支付，但目前还不清楚最近所有的行为转变是否会被证明是永久性的。

效果

• 全渠道对满足客户期望至关重要.虽然数字支付的渗透率已基本稳定，但全渠道支付的采用却显著增加。
• 网上支付激增.2020 年，美国对非接触式卡的认知度和采用率大约翻了一番。
• 客户不愿使用现金.卡（包括刷卡和非接触式卡）的使用率越来越高，而现金在实体店的使用率却大幅下降。

作为新银行的金融科技

对于许多希望利用先进业务功能和金融流程的传统贷款公司来说，金融科技技术是一种理想的解决方案。许多金融科技初创企业都希望将其技术平台作为一种服务出售给该领域的企业。这些 FaaS 平台可与传统银行现有的任何后台无缝集成，为非银行提供了一种低成本、快速的方式来推出各种金融产品和服务。

为什么？

• 过去十年间，客户的行为和期望发生了巨大变化。他们购物、购买食品或使用服务的方式都在向数字化转变。然而，许多银行无法跟上这种变化，这就是金融科技在市场上占据重要份额的原因。
• 金融科技提供创新和用户友好的解决方案，速度更快，成本更低。此外，金融科技还能迅速适应新的市场趋势和挑战。

效果

• 金融科技将成为银行 并试图成为大型银行的直接竞争对手（如 Revolut 或 N26）。
• 银行需要根据当前客户的期望调整服务和产品.因此，银行数字化对于提高市场竞争力至关重要。
• 金融科技与银行的合作将更加频繁 并为客户提供独特的解决方案（如利用开放式银行技术帮助客户的 Tink 初创公司）。

人工智能和机器学习

无论是实体银行还是金融科技公司，采用人工智能解决方案的速度都在不断加快。部分原因可能是受到了大流行病的刺激，但这也是我们日益看到的趋势。人工智能和机器学习解决方案正被应用于许多业务领域，从客户服务聊天机器人到欺诈检测，再到分析适合客户的金融产品。

为什么？

• 人工智能和机器学习正在帮助许多复杂的金融流程。管理资产、评估风险水平、计算信用评分，甚至审批贷款，都在使用算法来提高效率和增加收入。
• 由于数据量巨大，金融是一个对机器学习很有吸引力的领域，因为当大量数据输入系统时，机器学习往往能更准确地得出见解和做出预测。

效果

• 更好地检测和预防欺诈。机器学习通过扫描大型数据集来检测独特的活动或异常情况，并标记出来供安全团队进一步调查。
• 帮助进行投资组合管理的机器人顾问。机器人顾问要求的最低账户金额很低，通常比人工投资组合经理更便宜。
• 改进贷款或提供保险的程序。